支付是电商交易的“最后一公里”，也是用户流失的高发路段。支付接入的方案选择，直接影响费率成本、开发周期和长期灵活性。
三种接入方案对比
- 直连官方。分别申请微信支付、支付宝商户号并直连接口。费率最低、到账链路最短，但要维护多套对接与对账逻辑。
- 聚合支付。一个接口接入多家支付渠道。开发省事、对账统一，但多一层费率（通常加万几）与一层依赖。
- SaaS 托管。商城系统自带支付能力，商家开通子商户即可。最省心，数据与资金链路掌握在服务商手里。
选择的决策框架
看交易规模：月流水小，聚合或托管省下的人力远超费率差；规模大了，直连的费率优势与自主权开始值钱。看渠道结构：只在微信生态卖，直连微信最简单；多端多渠道，聚合的价值放大。看合规需求：资金分账、二级结算有专门要求（如平台型商家），选方案前先确认资质路径。
无论哪种方案都要做的四件事
- 退款链路完整测试。支付成功≠项目完成，退款才是体验与合规的重点。
- 对账系统 Day 1 上线。支付流水与订单的自动对账，差异告警——手工对账撑不过月流水十万。
- 支付失败监控。失败率异常往往是支付渠道故障的先兆，多渠道容灾切换。
- 回调幂等处理。支付回调可能重复推送，幂等处理不做，资损与客诉都会来。